Tout ce que vous devez savoir sur les virements SEPA

Vous avez peut-être vaguement entendu parler des virements SEPA sans savoir à quoi ils servent réellement ? Les virements SEPA sont un moyen simple de transférer de l'argent au sein de l'UE. C’est l’un des moyens les plus rapides, les moins chers et les plus sûrs de faire circuler votre argent au sein de la zone euro.

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Le SEPA (« Single Euro Payments Area », ou « Espace unique de paiement en euros ») est un réseau qui couvre toute l’UE et qui vous permet d’envoyer et de recevoir des paiements en euros (€) entre deux comptes bancaires transfrontaliers de la zone euro. Avec le SEPA, envoyer de l’argent dans la zone euro est aussi facile que d’effectuer vos virements bancaires nationaux habituels.

Le SEPA compte actuellement 36 États membres :

• 27 pays de l’Union européenne (par exemple, l’Espagne, la France, l’Allemagne, l’Italie)
• Quatre pays membres de l’Association européenne de libre-échange (le Liechtenstein, la Norvège, l’Islande et la Suisse)
• Quatre micro-États qui ont des accords monétaires spéciaux avec l'UE (la Cité du Vatican, Saint-Marin, Monaco, l’Andorre)
• Le Royaume-Uni, bien qu'il soit en train de quitter l’UE, est toujours considéré membre du SEPA et devrait le rester, même après sa sortie officielle

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Apprendre les bases

Il existe trois types de virements bancaires SEPA, qui offrent trois services distincts. Voici comment fonctionnent le virement standard SEPA, le virement instantané SEPA et le prélèvement SEPA.

Habituellement utilisé pour les virements uniques, le virement standard SEPA utilise l’IBAN (« Numéro de compte bancaire international ») et éventuellement le BIC (« Code d’identification bancaire ») des comptes bancaires de l’expéditeur et du bénéficiaire pour transférer l’argent d’un compte à l’autre. Une fois le virement autorisé, le bénéficiaire doit recevoir son argent dans un délai d'un jour ouvrable après que le paiement a été effectué.

Supposons que vous vouliez envoyer 500 € de votre compte en Allemagne vers le compte de votre ami en France. Comme les deux pays font partie de la zone SEPA, avec le virement standard SEPA, l’envoi fonctionne comme un virement national. Tout d’abord, votre banque allemande prélèvera 500 € sur votre compte bancaire. Ensuite, à l’aide de l’IBAN, et si besoin du numéro BIC, qui vous permettent d’identifier le compte bancaire, les 500 € sont déposés sur le compte bancaire de votre ami par sa banque française, le tout en un jour ouvrable.

Également appelé paiement SEPA instantané, le virement SEPA instantané a été créé en novembre 2017. Et comme son nom l’indique, il est vraiment rapide. Une fois que l’expéditeur confirme un virement instantané SEPA, les fonds peuvent être disponibles sur le compte du destinataire en moins de 10 secondes. En effet, les virements instantanés SEPA se basent sur un acheminement direct de la banque de l’expéditeur à celle du destinataire, sans passer par aucun intermédiaire. Les virements instantanés SEPA sont également disponibles 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par an, contrairement aux autres procédures bancaires qui peuvent être retardées les week-ends ou jours fériés.

Toutefois, pour utiliser le virement instantané SEPA, les banques de l’expéditeur et du destinataire doivent être enregistrées comme membres du SEPA instantané. Avant d’envoyer une demande de virement SEPA instantané, vérifiez que votre compte bancaire et celui de votre ami peuvent accepter les virements instantanés SEPA.

Chez N26, les clients peuvent effectuer des virements instantanés et recevoir des virements instantanés, si la banque de l’émetteur du virement propose également cette option. Les virements instantanés sont sans frais pour les clients N26 Premium et ne coûtent que 0,99 € pour les clients N26 Standard.

Contrairement au virement standard SEPA et au virement instantané SEPA, le prélèvement SEPA est souvent utilisé pour effectuer les virements permanents. Parmi les exemples de virements permanents, on peut citer le paiement de votre loyer, de vos factures d’électricité ou Internet, ou les remboursement réguliers d’un prêt (ses mensualités).

Comme les autres virements SEPA, le prélèvement SEPA nécessite également l’IBAN (et parfois le code BIC) des comptes bancaires de l’expéditeur et du destinataire. Mais comme le prélèvement SEPA fonctionne comme un mode de paiement « à la demande », il est légèrement différent des autres virements SEPA. Ici, les rôles sont inversés : c’est le destinataire des fonds qui doit demander le virement bancaire à l’expéditeur.

Tout d’abord, le marchand doit envoyer une demande à l’expéditeur pour que l’argent soit retiré (c’est-à-dire « prélevé ») de son compte. Avant tout transfert d’argent, l’expéditeur doit signer un « mandat d’autorisation de prélèvement», à savoir un contrat permettant au destinataire des fonds de prélever de l’argent sur le compte de l’expéditeur de manière récurrente. Cela peut être particulièrement utile si vous préférez que vos paiements de factures soient automatiquement prélevés sur votre compte chaque mois, plutôt que de penser à payer vous-même la facture à temps.

Il existe deux types de prélèvements SEPA :

• Le prélèvement SEPA Core qui est mis à la disposition des particuliers et doit être proposé par toutes les banques membres du système SEPA.
• Le prélèvement SEPA Interentreprises (B2B) qui est uniquement proposé entre les entreprises. Les banques participant au système SEPA peuvent choisir de le proposer à leurs clients, mais ce n’est pas obligatoire.

La durée d’exécution dépend du type de virement SEPA que vous choisissez.

• Les virements standard SEPA prennent généralement un jour ouvrable (la réception dépend du jour et de l’heure de l’envoi du virement).
• Les virements instantanés SEPA prennent moins de dix secondes.
• Les prélèvements SEPA prennent au moins deux jours ouvrables.
• Les prélèvements SEPA Interentreprises prennent au moins trois jours ouvrables.

Les virements SEPA coûtent généralement la même chose qu’un virement bancaire national, ce qui signifie qu’ils sont habituellement gratuits. Toutefois, quelques banques sont susceptibles de vous facturer des frais supplémentaires pour les virements SEPA si elles vous les facturent également pour effectuer vos virements dans le même pays. En fonction de votre banque, les frais de virement SEPA peuvent être soit intégralement payés par le destinataire, soit partagés entre le destinataire et l’expéditeur. C’est ce qu’on appelle un mode de paiement à « coûts partagés » (SHA).

Des frais supplémentaires de conversion peuvent également s’appliquer en présence de plusieurs devises. Par exemple, si vous envoyez de l’argent du Royaume-Uni vers un autre pays de l’UE, vos livres sterling devront être converties en euros. Cela peut parfois entraîner des frais bancaires supplémentaires, alors vérifiez bien auprès de votre banque avant de recevoir un virement SEPA depuis une autre devise.

Les limites de virement, ou le montant maximum d’argent que vous pouvez transférer à un instant “t”, dépendent du type de virement SEPA que vous choisissez.

• Les virements standard SEPA sont limités à 999 999 999,99 € (soit un cent de moins qu’un milliard d’euros).
• Les virements instantanés SEPA vous permettent d’envoyer jusqu’à 100 000 € en une fois.
• Les prélèvements SEPA n’ont pas de limite fixe : le seuil dépend plutôt de ce qui a été convenu entre le destinataire et l’expéditeur.

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